Как рефинансировать военную ипотеку 2019 год

Можно ли рефинансировать военную ипотеку? Какой процентной ставки ждать?

Как рефинансировать военную ипотеку 2019 год

Значения рефинансирования как способа уменьшения процентной ставки по ипотечному займу сложно переоценить. Хотя взносы военнослужащего полностью покрываются из средств госбюджета, многих контрактников серьезно беспокоит вопрос о том, что делать с оставшимся долгом в том случае, если он останется не до конца выплаченным на момент завершения службы.

Сегодня процентная ставка по военной ипотеке составляет в среднем 10 %. Но тем, кто оформлял ее в период кризиса, в 2014-2015 годах, она досталась под 12-13 %. Снизить этот показатель для уже взятого ипотечного займа – задача, одинаково важная и для государства, которое формирует взносы в счет погашения выплат, и для военнослужащего.

Выгодно ли рефинансирование военной ипотеки

Тем заемщикам, которые получали деньги в самом начале запуска программы, начиная с 2005 года, нет смысла просить банк о снижении процентной ставки по военной ипотеке. Она и так составляла порядка 10 %.

Но потом, когда в стране разразился очередной экономический кризис, нефть резко подешевела, а доллар и евро подорожали, ставка выроста на несколько пунктов. В начале сентября 2017 года ЦБ РФ утвердил ключевую ставку на уровне 8,25 %.

После этого ставку по военной ипотеке снизили АИЖК (до 9%) и сразу несколько банков – Сбербанк и Газпромбанк (до 9,5%), ВТБ24 (до 9,7%). Одновременно увеличились максимальные суммы, которые могут быть выданы на покупку жилья.

Рефинансировать военную ипотеку – значит, получить меньшую сумму переплаты по итогам выплаты и сокращение ежемесячных платежей. Это неплохая страховка на случай увольнения, когда на заемщика лягут обязательств и перед банком, и перед государством. Тем более, если страховка выплачивается военнослужащим ежегодно, что также составляет немалую статью расходов.

Перекредитование ипотеки под меньший процент до 2017 года включительно было невозможно. С 2018 года условия изменились.

Как снизить процентную ставку

Решение о том, можно ли рефинансировать ипотеку, принимает банк в каждом конкретном случае. Не все понимают, зачем нужно снижение ставки – военная ипотека ведь полностью финансируется государством. На самом деле, многие военнослужащие всерьез опасаются, что у них останется долг перед банком в конце кредитования.

Произойти такое может по той причине, что в 2015-2016 годах была отменена индексация ежегодного накопительного взноса. Прогнозы уровня индексации также понизились. Хотя некоторые меры для снижения рисков были приняты, в большей части они сработают для тех участников НИС, которые оформили военную ипотеку до 2014 года.

Остальные же могут остаться с долгами.

Объедините все займы в один!
Уменьшите переплату и ежемесячный платёж!

Спасение для многих в данной ситуации будет заключаться в том, чтобы выплачивать займ под как можно меньший процент. К примеру, сегодня ставка начинается всего от 8,5 %, а в будущем она может еще более сократиться.

Но, если на рынке гражданской ипотеки снижение ставки или рефинансирование уже давно стало популярным, то на рынке военной ипотеки такое до 2018 года не практиковалось. Этого не предусматривали стандарты Росвоенипотеки.

Снижение процентной ставки по военной ипотеке может быть проведено как за счет перекредитования тем же банком, так и за счет выдачи денег в новом банке на более выгодных условиях (они пойдут на погашение ранее оформленной ипотеки, и с этого момента платить заемщик будет в новый банк на новых условиях).

Рекомендуется начать со своего банка. Он может снизить ставку на 1-2 пункта. Сегодня такое практикует Сбербанк, Газпромбанк и некоторые другие кредиторы. Для удовлетворения заявки достаточно того, чтобы клиент имел хорошую кредитную историю. А в случае с военной ипотекой даже это неактуально, ведь средства в счет погашения займа переводятся из госбюджета.

ЦБ РФ сегодня рекомендует кредитовать кредит на покупку жилья военными под 8,25 %. Если ваш займ отличается от этого на 2,3,4 и более процентных пунктов, то необходимо пойти в свой банк и написать заявление с просьбой пересмотреть договор, по которому было оформлено ипотечное кредитование.

Форма заявления может быть стандартной, если она есть на сайте банка (найти такую форму также можно на нашем сайте). Если ничего подобного не нашлось, можно составить заявку примерно следующего содержания:

«Прошу вас снизить процентную ставку по военному ипотечному кредиту, номер ____, ваданному ____ ______ года. Основание – снижение процентной ставки Центробанком России. Обязуюсь вовремя застраховать (оплачивать страховые взносы) недвижимость и предоставить все необходимые для рефинансирования документы».

Если вам откажут, не забудьте попросить копию отказа в письменном виде. Лучше всего обращаться в банк не в одиночку, а группой таких же военнослужащих, у которых оформлена военная ипотека в этом банке. Получение сразу десятка или более аналогичных запросов может подтолкнуть банк к решительным шагам.

Страхование военной ипотеки

Банки требуют оформления страхования предмета залога по ипотеке, а также жизни и здоровья заемщика при выдаче любого кредита. Но, если в случае с гражданскими кредитами они могут нивелировать свои риски путем повышения процентной ставки, если заемщик отказался от страховки, то в том случае, если это военная ипотека, страхование является не добровольным, а обязательным.

Страхование жилья (квартиры) по военной ипотеке позволяет банку не опасаться таких рисков, как пожар, затопление, взрыв бытового газа и т.п.

Выбрать страховую компанию можно самостоятельно, но обычно банк предлагает список тех компаний, с которыми он тесно сотрудничает.

Не платить страховку не получится – в этом случае банк просто откажет вам в выдаче кредита.

Если же выплата взносов растянута по годам, то рекомендуется соблюдать график выплат, иначе страховая компания может расторгнуть договор. А это даст банку право потребовать возвращения кредитных средств.

Кто и как может перекредитоваться

Снижение процентной ставки по ипотеке для военнослужащих может быть произведено для заемщиков, которые состоят на воинской службе, имеют действующий контракт и не собираются увольняться в ближайшем будущем.

Поскольку рефинансирование ипотеки для военных только планируется, можно строить догадки, основанные на данных о кредитовании военной ипотеки и перекредитовании гражданских займов.

Возможно, требования будут включать:

  • сроки оформления займа должны быть не менее определенного периода (например, 1 года),
  • до окончания действия договора также должно оставаться не менее… (например, 6 месяцев),
  • обязательно должна быть оформлена страховка в отношении объекта недвижимости и жизни/здоровья заемщика,
  • кредит не должен был ранее подвергаться реструктуризации или рефинансированию в других банках.

Действие программы рефинансирования распространяется только на военнослужащих, которые ранее оформили военную ипотеку.

Чтобы банк понизил ставку, также могут предъявляться дополнительные требования.

Где можно рефинансировать

Как мы говорили выше, наша статья носит информационно-справочный характер. Если вы читаете ее в таком виде, значит, программа рефинансирования военной ипотеки в РФ пока не реализована. Как только это произойдет, мы немедленно внесем изменения в данную публикацию.

Условия предоставления военной ипотеки широко известны. Чего нельзя сказать об условия ее рефинансирования. Пока же можно сказать, что участвовать в программе перекредитования будут все те же банки, которые сегодня участвуют в программе предоставления военной ипотеке. Это:

  • Сбербанк,
  • ВТБ24,
  • Газпромбанк,
  • Банк Открытие,
  • РНКБ,
  • Банк Зенит,
  • Уралсиб,
  • Абсолют Банк,
  • Россельхозбанк.

Также военную ипотеку можно оформить через Агентство по ипотечному жилищному кредитованию. Значит, она же может принимать участие в ее рефинансировании. Список также может расшириться за счет новых банков.

Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментарии или задать вопрос

Источник: https://refinansirovanie.org/refinansirovanie/54-voennoy-ipoteki.html

Рефинансирование военной ипотеки: порядок, заявление, документы, нормы

Как рефинансировать военную ипотеку 2019 год

При снижении ставок по ссуде право на рефинансирование по военной ипотеке получает каждый военнослужащий, который считается действующим. Услуги предоставляют преимущественно крупные банки государства (УралСиб, Сбербанк, ВТБ 24 и др.). Рассмотрим основные преимущества, которые получают военнослужащие после проведения данной процедуры.

Нормативное регулирование

Рефинансирование кредита юристы рассматривают в качестве целевого займа. Конкретных законодательных норм по указанной проблеме нет. Перекредитование допускается, если кредитное учреждение имеет соответствующую лицензию. Ее должен предоставлять Центральный банк РФ (ст. №4).

Суть и преимущества

Рефинансирование (или простыми словами «перекредитование») военной ипотеки считается возможность перевода ипотечной ссуды, которая была открыта на условиях НИС к гражданскому банку. НИС расшифровывается, как «накопительно-ипотечная система».

Почему рассматриваемая услуга приобрела популярности? Объясним. С 2019 г. было отмечено снижение процента индексации ипотечных накоплений военных. После наступления 2019 г. эту индексацию совсем отменили.

Результатом таких действий стала нехватка накоплений, которые собирали военные для погашения долгов за квартиру, для выплаты ипотеки.

Поэтому только перекредитования военной ипотеке, которое будет проводиться по программе НИС способно понизить размер задолженности или полностью компенсировать ссуду. Этому способствует рефинансирование под меньший процент.

Основной целью рассматриваемой опции считается улучшение условий ссуды, которые могли слишком ухудшиться за последние годы. После инфляции, кризиса 2015 г. военные, пытающиеся погасить ипотеку, узнали о задолженностях, которые достигают 1 млн. р.

Чтобы сгладить волну недовольства со стороны военных, разработали систему поддержки – возможность получения платежа на НИС за весь год сразу. Клиент может перевести сумму на доходный счет со ставкой в 7%.

Таким доходом можно перекрыть инфляцию.

Какие возможности предоставляет перекредитование военным?

  1. Понижение ставки в месяц.
  2. Объединение источников финансирования. Рефинансирование позволяет объединить все кредиты в одном финансовом учреждении.
  3. Увеличение периода платежей. За предоставленный срок клиент может найти финансы для нового кредита.
  4. Уменьшение срока платежей. В этом случае клиент выплачивает задолженность до существенных потерь вследствие инфляции.
  5. Получение льготного периода. В это время занимающему лицу не нужно выплачивать проценты.

Как происходит рефинансирование военной ипотеки в 2019

К физическим лицам, которые желают получить услугу от кредитной компании, требования выдвигаются такие же, как и при взятии обычной ссуды. Клиенту нужны:

Особенности и основания

Рассматриваемая услуга доступна большей части военнослужащих. Но банки предусмотрели определенные условия, при которых кредитное учреждение может отказать обращающемуся. К таким относят нижеприведенные:

  • увольнение военного со службы, которое произошло в недавнем времени;
  • размер остатка по ссуде менее 0,4 млн. или же более 2,4 млн.;
  • плохая история по кредиту/кредитам;
  • когда сокращение срока ипотеки предполагает, что НИС не успеет погасить ссуду. При этому у занимающего военного лица личных финансов, чтобы выплатить ссуду, нет.

Несмотря на подобные уверения банков, у нас нет ни одного случая проведения рефинансирования уволенным военнослужащим. Что касается обратившихся военных, которые все еще работаю, большинству из них кредитные компании предоставили перекредитование.

Документы

При займе имущество (квартира) обязательно проходит процесс оценки. Дело предоставляют спец. компаниям, которые обычно рекомендуют кредитные учреждения, предоставившие ссуду. Для выполнения оценивания клиент должен предоставить следующие бумаги:

Длится описанная процедура около 5 дн. При обращении за перекредитованием клиенту необходимо собрать и другие документы:

  • паспорт;
  • справка, способная подтвердить место работы, наличие достаточного дохода;
  • кредитный договор, по которому следует проводить рефинансирование;
  • справки, удостоверяющие остаток долга;
  • бумаги для подтверждения наличия в собственности у военного занимающего лица имущества.

Органы

Обращаться за перекредитованием можно сперва в свой банк. Попытайтесь договориться о понижении процентной ставки. Если сотрудники банка не идут навстречу, обращайтесь к другим банкам, которые предлагают услуги по рефинансированию ипотеки.

К клиенту, обратившемуся за рефинансированием каждый банк выдвигает свои требования:

  • гражданство Федерации;
  • наличие прописки в месте, где расположена финансовая структура;
  • возрастные рамки 21 – 65 лет;
  • работа на одном месте от 3 – 6 мес.;
  • отсутствие просрочек в истории кредитов;
  • наличие бумаги, подтверждающей официальный регулярный доход.

Как сделать

Чтобы ознакомиться с изменением условий после предстоящей процедуры рефинансирования, можно использовать расчетный калькулятор. Клиент вводит данные: остаток по займу, банк для перекредитования, старый процент. Указанная программа позволяет рассчитать выгоду от предстоящей процедуры. В некоторых случаях перекредитование не имеет смысла.

Если же вы увидели, что процедуру проводить выгодно, определитесь с выбором банка. Затем направьте заявление, приложите все, указанные кредитной компанией документы. Затем ожидайте ответа.

Если вы обратились в свой банк, просите о перекредитовании под меньший процент, нужно говорить о процедуре «реструктуризация». Начинают процесс после написания заявки, выдачи решения на нее от главы учреждения.

Заявление должно содержать такую информацию:

  • пожелания по изменению платежа, который будет вноситься ежемесячно;
  • бумаги, способные подтвердить сложности дохода. Они представлены справкой НДФЛ. Предоставляют ее за последние 3 мес.

Когда занимающее военное лицо увольняется со службы, государство уже не обязуется выплачивать его задолженность. Кредит становится проблемой самого клиента. Он может обратиться к другому банку за перекредитованием. Ссуду клиент получит, когда банк убедится в его платежеспособности.

Рефинансирование лица, уволенного с военной службы возможно в нижеуказанных случаях:

  1. Заем по ипотеке получен после того, как будут начислены государственные деньги.
  2. Военный заемщик выплачивает сам определенную сумму с целью погашения ссуды.

Рефинансирование ипотеки, а тем более военной — дело обычное, равно как и перекредитование потребительских займов, карт, автокредитов, микрозаймов и т.п. Важно быть внимательным при подписании договора.

Важные сведения о рефинансировании военной ипотеки представлены в видео ниже:

Выгодные программы от банков в 2019

У каждого кредитного учреждения свои условия, требования к обращающемуся клиенту. Военные для получения рассматриваемой услуги могут обращаться к нижеперечисленным банкам:

БанкРазмер
Сбербанкпредоставляет услугу под 9,5%
Банк Россия10,40%
УРАЛСИБ, Банк Зенит, Абсолют Банк, Связь Банк, РНКБ10,90%
ВТБ 249,70%
Открытие10%
Россельхозбанк12,00%

Переход задолженности из одного финансового учреждения к другому предполагает изменение процентной ставки, срок кредитования. Об условиях следует интересоваться у менеджера банка при обращении за оказанием данной услуги.

Правовые последствия и защита прав в 2019

В рефинансировании могут отказывать клиентам, которые уволены с гос. службы или отличаются плохой историей по кредиту. В большинстве случаев перекредитование по военной ипотеке предоставляют.

При возникновении споров суд решает вопросы, как в делах об ипотечном кредитовании.

Источник: http://km-tt.ru/dolgi-apelljacija-2019/kredit-vozrazhenie/refinansirovanie-reglament/voennoj-ipoteki-deklaracija/

Как сделать рефинансирование гражданской ипотеки на военную

Как рефинансировать военную ипотеку 2019 год

Военнослужащие наравне с другими категориями заемщиков могут обратиться в банк за получением ипотеки. Если их кредитная история не испорчена, получаемого дохода достаточно для выплаты ежемесячный платежей, то сделка будет одобрена.

Гражданская ипотека им выдается на стандартных условиях. Но после трех лет участия в накопительно-ипотечной системе (НИС) армеец имеет право на льготную военную ипотеку. Фактически кредит за него погашает государство.

Поэтому ему нет смысла выплачивать долг за свой счет.

Военнослужащие могут взять ипотеку на общих основаниях по разным причинам. Например, не хотели ждать три года или решили приобрести недвижимость в других домах, а не те, которые предлагает программа. Каждый сам принимает решение. Но в любом случае, когда пройдет 36 месяцев с момента вступления в НИС, можно рефинансировать кредит.

Для этого должны быть выполнены следующие условия:

  1. Военнослужащий является единственным собственником приобретенного жилья.
  2. Заемщиком по кредиту выступает армеец, а не его супруга.
  3. Клиент является участником НИС более трех лет.

Для смены условий по кредиту необходимо предоставить соответствующее заявление в Росвоенипотеку. Обращение будет рассмотрено и принято по нему решение.

Если сумма положенной ипотеки покрывает остаток по кредиту, то происходит смена залогодержателя. Теперь у заемщика будут обязательно только перед государством, а выплата кредита осуществляется за счет бюджетных средств.

Если остаток по кредиту больше лимита по целевой программе, то он должен быть погашен силами самого военнослужащего.

Итак, можно сделать вывод, что перевод гражданской ипотеки в военную возможен. В льготном кредите отказать не имеют права.

Как проводится рефинансирование

Процедура переоформления зависит от того, в каком изначально банке был получен жилищный кредит. Если в этом учреждении действует программа «Военная ипотека», то нужно будет внести незначительные изменения в кредитный договор. В частности, указать, что выплачивать задолженность теперь будет государство и изменить процентную ставку.

Если заемщик брал деньги в банке, который не выдает льготный кредит, то изменить условия будет сложнее. Обращение клиента рассмотрят в индивидуальном порядке и примут соответствующее решение.

В каких банках можно изменить гражданскую ипотеку на военную

В рамках государственной программы военнослужащих кредитуют многие финансовые учреждения. Среди них лидеры рынка Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк, а также столь крупные банки, как Севергазбанк, Саратов, Сибсоцбанк, Таврический.

Важно!

К выбору нового кредитора нужно относиться серьезно. Если военнослужащий решит уйти в отставку досрочно, то выплачивать кредит ему нужно будет самостоятельно.

Условия по этому продукту представлены в следующей таблице.

БанкСтавка, годовыхМаксимальная сумма, рублейАванс, %
Банк Россия9,52,5 млн10
Алтайкапиталбанк9,02 486 53520
ВТБ9,82,45 млн15
Банк «Санкт-Петербург»10,75100 млн15
СКБ-Банк10,32 368 97820

Ипотека в банке Россия

Военнослужащим в данном финансовом учреждении предлагают следующие условия обслуживания:

  • процентная ставка зафиксирована на отметке 9,5% годовых;
  • кредитный лимит от 300 тысяч рублей до 2,5 млн рублей;
  • минимальный авансовый взнос – 10%;
  • срок кредитования равен 20 лет.

На момент погашения задолженности заемщику не должно быть больше 45 лет. Заявитель не должен документально подтверждать свои доходы, так как выплачивать за него долг будет государство. Но банк проверяет его кредитную историю. Если она испорчена, то в кредитовании откажут.

Финансовое учреждение работает только с добросовестными плательщиками. В случае увольнения военнослужащего, именно он будет погашать заем. Поэтому рисковать банк не будет и с просрочниками не согласится работать.

Ипотека от Алтайкапиталбанка

Военнослужащие в возрасте 25-45 лет за получением жилищного кредита могут обратиться в Алтайкапиталбанк. Для них установлены следующие тарифы:

  • процентная ставка 9% годовых;
  • минимальная сумма выдачи 500 тысяч рублей, а максимальная — 2 486 535 рублей;
  • авансовый взнос – 20%;
  • срок выплаты долга 20 лет.

В течение всего срока кредитования заемщик за счет собственных средств должен оплачивать имущественное страхование. К потенциальному заявителю банк предъявляет единственное требование – наличие постоянной регистрации на территории РФ.

Ипотека от ВТБ

Один из лидеров финансового сектора страны предлагает следующие тарифы военнослужащим:

  • процентная ставка равна 9,5% годовых;
  • кредитный лимит от 500 000 до 2,45 млн рублей;
  • авансовый платеж 15%;
  • на погашение долга дается 20 лет.

При выходе из НИС процентная ставка по кредиту повышается на 0,2%. Решение по заявке принимается в течение двух дней.

Ипотека от банка «Санкт-Петербург»

Крупную сумму на покупку жилья военнослужащие могут получить в банке «Санкт-Петербург». Для них утверждены следующие условия договора:

  • процентная ставка 10,75% годовых;
  • выдача на сумму 100 млн рублей;
  • минимальный аванс 15%;
  • срок кредитования – 20 лет.

Перечень запрашиваемых документов стандартный – паспорт и свидетельство участника НИС. Получить кредит в этом учреждении можно даже по временной прописке.

Ипотека от СКБ-банка

Жилищный кредит военнослужащий в этом банке сможет получить на таких условиях:

  • процентная ставка 10,3% годовых;
  • лимит от 300 000 до 2 368 978 рублей;
  • обязательный аванс 20%;
  • срок кредитования 20 лет.

Решение по заявке СКБ-Банк сообщит в течение двух дней.

Итак, переоформить гражданскую ипотеку на военную можно во многих банках. Нужно помнить, что есть ограничение по сумме льготного кредита. В среднем размер целевого займа не превышает 2,4 млн рублей. Долг должен быть выплачен в полном объеме до ухода военным в отставку, то есть до 45 лет.

Мнение эксперта

Первого июля 2019 года начнут действовать поправки, касающиеся военной ипотеки. Теперь военнослужащим будут открывать эскроу-счета, которые обязательны при покупке жилья в недостроенных домах.

Именно на этих счетах будут храниться деньги армейца до того момента, пока дом не будет сдан в эксплуатацию.  Таким образом, правительство защищает заемщиков от недобросовестных застройщиков.

Ситуации, когда деньги с накопительных счетов военных списаны, а строительство так не и завершили, к сожалению, встречались очень часто. Теперь такой вариант полностью исключается. После внесенных поправок в законодательные акты по долевому строительству банки смогут контролировать возведение жилья и сроки завершения процесса.

Контролировать качество недвижимости будут независимые эксперты. Застройщик будет заинтересован построить качественное жилье без нарушения сроков введения в эксплуатацию. Только после этого строительная компания получит положенный ей деньги.

Олег Жердев, учредитель российской ассоциации юристов силовых ведомств «Гвардия»

Что будет с ипотекой в случае смерти военнослужащего?

В этом случае, все средства, которые были на накопительном ипотечном счету, списываются на погашение задолженности перед банком. Оставшуюся часть средств могут погасить наследники заемщика. Например, жена, дети, родители. Именно они и станут собственниками жилья после выплаты ипотеки.

Какие затраты несет клиент при оформлении военной ипотеки?

Несмотря на то, что выплата жилищного кредита ложится на государство, часть затрат военнослужащий все же понесет.

В первую очередь нужно оплатить услуги оценщика. Также деньги потребуются на нотариальное оформление сделки. К постоянным затратам относится и имущественное страхование. Приобретенное жилье должно быть застраховано от всех рисков в течение всего срока кредитования.

Какое жилье можно приобрести по военной ипотеке?

Армейцев в данном вопросе практически не ограничивают. Они могут выбрать недвижимость, как на вторичном, так и на первичном рынке. Застройщик должен быть аккредитован банком. Если покупается готовое жилье, то документы тщательно проверяются на юридическую чистоту, определяется реальная стоимость, и только после этого принимается окончательное решение по заявке.

Военнослужащие, которые не стали ждать трех лет участия в НИС, и взяли гражданскую ипотеку, могут без проблем ее перевести на военную. Эта схема еще не совсем банками отработана. В любом случае обращение будет рассмотрено в индивидуальном порядке. Изменения в договор будут внесены, а ответственность за выплату долга снята с военнослужащего.

Источник: http://goodcreditonline.com/7-bankov-dlya-refinansirovaniya-grazhdanskoj-ipoteki-na-voennuyu/

Рефинансирование ипотеки

Как рефинансировать военную ипотеку 2019 год

В чем заключается данная услуга?

Заемщик переоформляет кредит на более выгодных условиях – как правило, под более низкую процентную ставку.

Возможно также получение суммы большей, чем остаток долга. Это выгодно в стесненных финансовых обстоятельствах – когда срочно нужны деньги, но взять их неоткуда, или когда владелец жилья не уверен, что в ближайшие месяцы сможет регулярно вносить платежи. Получается «финансовая подушка», позволяющая избежать просрочек даже при увольнении.

Когда выгодно рефинансировать ипотеку

  • В семье ухудшилась финансовая ситуация

Учитывая средний размер ипотечного кредита, даже разница в 1% позволяет существенно снизить платежи.

Допустим, вы взяли 3 миллиона под 12% на 15 лет. В месяц придется платить 36.000 рублей. Изменим процент на 11% – и получится почти на 2.000 меньше.

А при ставке в 10% платеж сократиться до 32 тысяч в месяц. Довольно ощутимая разница – и при удачном выборе предложения она может оказаться еще больше.

  • Ставка по рефинансированию ипотеки отличается от текущей минимум на 1-2%

Помните, что перекредитация потребует определенных расходов. Отличие в полпроцента или меньше будут «съедены» комиссиями и прочими нюансами оформления.

  • До полного погашения долга осталась минимум половина срока

Многие думают, что, внося одинаковые платежи, в равной степени гасят процент и тело долга. На самом деле, распределение суммы происходит таким образом, что в начале в основном гасится процент и только часть платежа составляет «тело» кредита.

Поэтому рефинансировать ипотечный кредит, взятый на 10 лет, через 6-7 лет от начала погашения долга, просто не осмысленно. По сути, проценты уже будут практически погашены. Выплачивать вы будете именно основную сумму, и от перекредитации фактически ничего не изменится.

  • У вас оформлено 2 ипотечных кредита

Объединив два займа в один, вы не только сэкономите, но и существенно упростите себе жизнь.

Какие «подводные камни» могут быть

  • Запрет на рефинансированиеили штраф

Иногда в договор вписывается пункт, согласно которому заемщик в принципе не имеет права рефинансировать ипотечный кредит или должен уплатить существенную комиссию. Обязательно изучите вашу копию договора, чтобы убедиться, что перекредитация в принципе для вас доступна и не повлечет дополнительных расходов.

  • Отказ в передаче объекта залога

Приобретенная недвижимость находится под обременением и до полного погашения долга является залоговым объектом. Это значит, что для перекредитования необходимо одобрение не только со стороны банка, с которым вы собираетесь заключать договор, но и со стороны организации, в которой у вас сейчас оформлен ипотечный кредит.

Если вам отказывают в передаче залога, запросите отказ в письменной форме. Формально финансовое учреждение не может «не отпустить» заемщика. Клиенту отказывают в надежде, что, не зная о своих правах, он смирится с ситуацией. При обжаловании отказа закон всецело будет на вашей стороне.

У каждого финансового учреждения своя внутренняя система оценки заемщика. Если вы получили займ, допустим, на 3 миллиона, нет никаких гарантий, что другая организация одобрит вам 2 миллиона под рефинансирование. Если одобренная сумма оказалась слишком маленькой, стоит попробовать другую организацию или взять созаемщика.

С одной стороны, заемщика нельзя принуждать заключить страховой договор с конкретной компанией.

С другой – кредитор имеет право отказать, не объявляя причин. Получается очень хитрая вилка, которая никак не противоречит закону. Вас нельзя заставить соблюдать определенные требования, но можно отказать, если вы не захотите их соблюдать.

Например, обязательным условием ипотечного кредитования в «Сбербанке» является страхование в СК «Сбербанк». Однако страховка у конкретной организации может быть неудобна/невыгодна вам. Поэтому перед заключением договора на рефинансирование ипотеки, обязательно выясните, как будут обстоять дела со страховкой.

Можно ли оставить уже заключенный договор страхования? Если нет, какие компании и на каких условиях предлагаются в рамках программы перекредитации.

Важно помнить! У каждой кредитной организации своя «целевая аудитория». Не все работают с индивидуальными предпринимателями. Не все участвуют в программах льготного кредитования для семей с детьми, военных. Выше в описании программ отмечены основные нюансы предложений.

Подробнее с особенностями программ рефинансирования ипотеки вы можете ознакомиться ниже.

На что нужно обратить внимание

Не торопитесь радоваться красивым цифрам. Разница между минимумом и максимумом может составлять 15% — 30%. Подайте заявку и выясните, какой процент по рефинансированию ипотеки готовы предложить именно вам.

  • Полная стоимость перекредитования

В нее могут входить различные комиссии, необходимость заказывать переоценку недвижимости, дополнительные расходы на сбор нового комплекта документов. Учтите полную стоимость, иначе может оказаться, что вы меняете «шило на мыло».

! Перед оформлением обязательно попросите предоставить информацию по всем платежам, которые нужно будет вносить. Крайне желательно получить ее в письменном виде.

Чтобы выгода не превратилась в лишние траты, а сделка не обернулась провалом, соблюдайте следующие правила:

  1. По выбранному предложению процентная ставка хотя бы на 1% ниже
  2. До конца погашения долга осталась минимум половина срока
  3. Сумма долга больше 1.000.000 рублей
  4. Банк, в который вы собрались переводить кредит, одобрил заявку
  5. Одобренная сумма не меньше оставшегося долга
  6. Ваш банк готов передать долговые права – то есть все стороны, участвующие в перекредитации, согласны с ней.
  7. У вас готов полный комплект документов (аналогичный документам для оформления ипотеки).

В соответствии с Постановлением N 1711, семьи, в которых с 2018 по 2022 год появился второй или третий ребенок, могут не только оформить ипотечный кредит с субсидией на 3, 5 или 8 лет, но и получить перекредитацию уже оформленного займа.

Не все банки аккредитованы Минфином на участие в данной программе. Иногда под субсидированную программу маскируют стандартный займ с маткапилом. Поэтому очень важно правильно выбрать кредитора.

Подробнее узнать об ипотеке с государственной поддержкой и ознакомиться со списком организаций, одобренных Минфином, вы можете в этой статье.

Если ипотека с материнским капиталом

Для участия в кредитовании под материнский капитал кредитору не нужна специальная лицензия. Тем не менее, не все кредитные организации предоставляют данную возможность. Это не значит, что программа рефинансирования ипотечного кредита будет в принципе недоступна, но с оптимальными условиями придется проститься.

Советуем подробнее ознакомиться с особенностями выдачи займов с маткапиталом и условиями в 2019 году.

Как рефинансировать ипотеку в 2019 году

Кредитное законодательство практически не поменялось в этом году, поэтому процесс получения перекредитации остался почти неизменным. Тем не менее, несколько нюансов стоит учесть.

1.Выберите банк и соберите необходимые документы

Лучше подавать заявку, уже имея на руках необходимый комплект документов.

Потому что сбор может занять определенное время, за которое изменится выбранное предложение. Или компания «закроет план» по заемщикам.

Да, такой план существует – и после того, как выдается определенная сумма займов, либо негласно повышаются требования, либо же начинают поступать массовые отказы.

    Стандартный список документов включает в себя:
  • паспорт
  • подтверждение доходов (2-НДФЛ, выписка со счета и т.д.)
  • второй документ не обязателен, но позволит снизить процентную ставку (ИНН, СНИЛС, водительские права)
  • ксерокопию трудового договора/трудовой книжки (владельцы компаний предоставляют копию учредительных документов)
  • информация по рефинансируемому ипотечному займу (срок, сумма, условия, погашенная часть и т.д.)

Итак, документы собраны. Что делать дальше?

2.Подайте заявку и дождитесь одобрения

Чтобы сэкономить время, первую заявку лучше подать онлайн. Принятие решения займет от получаса до 2-3 дней.

3.Уведомите ваш банк

Если по заявке было принято положительное решение, дальше нужно посетить финансовую организацию, в которой у вас оформлена ипотека, уведомить кредитора о желании досрочно погасить долг и взять справку с реквизитами и информацией по остатку задолженности.

4.Оцените недвижимость

Не всегда этот пункт является обязательным. Уточните заранее, потребуется ли переоценивать недвижимость. Это дополнительные траты, которые способны сократить итоговую выгоду от перекредитации.

Если переоценка нужна и предложение остается выгодным, выясните также, требует ли финансовая организация заключения конкретного оценщика. Некоторые принимают заключения только от определенных компаний.

5.Подпишите договор

Не забудьте о страховке. Если рефинансирующее учреждение не сотрудничает с вашей страховой и страховку не засчитают, это может добавить 2-3% к ставке.

6.Погасите долг перед предыдущим банком

Зачисление средств в счет погашения кредита производится автоматически по предоставленным вами реквизитами в течение 2-3 дней.

После этого нужно получить справку о полном погашении и закладную с отметкой о передаче объекта залога новому залогодателю.

7.Зарегистрируйте изменения в Росреестре

Для смены залогодателя в Росреестре нужно предоставить новый договор.

Где выгодно рефинансировать ипотечный кредит

В каком банке выгодно сделать рефинансирование? Многое зависит от условий и соответствия заемщика требованиям конкретной финансовой организации.

Financer.com проанализировал наиболее привлекательные предложения и выяснил, для каких категорий заемщиков они будут оптимальными.

Для рефинансирования ипотеки с господдержкой

  • до 1,5 миллионов рублей
  • на срок до 25 лет
  • возможно одобрение без 2-НДФЛ
  • одобрение по 2 документам
  • одобряют 86% заявок

Для индивидуальных предпринимателей

  • ставка от 10,2%
  • до 30 миллионов рублей
  • на срок до 30 лет
  • учитываются любые доходы (даже по выписке с банковского счета)

Для тех, кто готов официально подтвердить доход

  • ставка от 9,9%
  • до 30 миллионов рублей
  • с 21 года
  • обязательна справка 2-НДФЛ
  • быстрое рассмотрение заявки онлайн

Для имеющих счет в Альфа-банке

  • льготная ставка от 9,2%
  • до 50 миллионов рублей
  • рассмотрение заявки за 1-3 дня
  • 100% онлайн оформление (приезжаете в офис только подписать договор)

Для заемщиков старше 35

  • 85% — шанс одобрения для клиентов возрасте от 35
  • ставка от 11,9%
  • сумма до 30 миллионов
  • для оформления нужно 4 месяца стажа на текущем рабочем месте + стационарный телефон (рабочий или домашний)

Выберите, в каком банке вам выгодно сделать рефинансирование, сравните подробные условия и подайте заявку вверху этой страницы.

Статья подготовлена на основе: Федерального Закона N 230-ФЗ, Постановления Правительства N 1711, Федерального Закона N 86-ФЗ, Федерального Закона N 353-ФЗ.

Источник: https://financer.com/ru/kredit/refinansirovanie-ipoteki/

Как рефинансировать военную ипотеку с более низким процентом

Как рефинансировать военную ипотеку 2019 год

Перекредитование банковских займов – процедура знакомая и привычная. Но рефинансирование военной ипотеки под минимальный процент – явление новое. Она имеет свои причины возникновения и процедуру реализации.

Какие имеются варианты

Еще года три назад вопрос перекредитования для участников военной ипотеки просто не поднимался. Это естественно. Ведь, выплаты по займу все равно осуществляет государство. Однако у данного вида ипотеки имеется один нюанс.

Если военнослужащий приобрел с ее помощью жилье и уволился из рядов ВС до окончания выплат, то остаток долга ложится уже на его плечи. А учитывая, что в 2016 г.

индексация накопительных взносов была заморожена, для многих реальной стала перспектива остаться с существенной ипотечной задолженностью на момент окончания служебного контракта.

Особенно актуален вопрос снижения ставок для тех военнослужащих, кто оформлял ипотеку в 2014-2015 гг. Именно тогда стандартная процентная ставка устанавливалась на уровне 13-14 %. В 2017 г.

Центробанк официально понизил ставку рефинансирования. Как следствие через небольшой промежуток времени уменьшили процент по ипотечным кредитам все банки, имеющие право выдавать кредиты по ипотеке.

В текущем 2018 году большинство из них установило показатель на уровне 8,5 %.

Рефинансирование ипотечного кредита, оформленного по ФЗ РФ № 117, осуществляется по тем же схемам, что и перекредитование иных банковских займов. Т.е. оно может быть проведено:

  • В банке, где изначально получен ипотечный кредит.
  • В сторонней финансовой организации, но только из перечня банков, имеющих право заниматься военный ипотекой.

Сама процедура тоже стандартная. Если рефинансирование осуществляется в ином банке, то жилье, выступающее в качестве залога, переводится туда вместе с кредитом. Военнослужащему следует пройти следующие этапы:

  • Просмотреть свой договор с банком на предмет указания в нем возможности перекредитования.
  • Сделать запрос, чтобы установить точную задолженность.
  • Определить банк, в котором удобней осуществить рефинансирование.
  • Подать заявку на проведение перекредитования.
  • После одобрения составить заявление в свой банк.
  • Предоставить новому заимодавцу всю информацию касательно имеющегося кредита.

Процесс рефинансирования военной ипотеки не имеет отличий от иной формы

Далее банки сами между собой проводят зачеты средств.

Осуществление рефинансирования дает следующую выгоду клиенту:

  • Снижение процента по займу.
  • Изменение срока платежей. Его можно увеличить или уменьшить в зависимости от того, что выгодней получателю кредита.
  • Возможность получить кредитные каникулы – это временной отрезок, в течение которого заемщик имеет право не осуществлять взносы по кредиту.

Что следует учесть при подаче заявки

Прежде чем сделать запрос на рефинансирование любого кредита, нужно в первую очередь просчитать экономическую целесообразность такого шага. Т. е. установить, будет ли иметь место финансовая выгода.

Тем, кто не может ее подсчитать, стоит обратиться к помощи онлайн-калькуляторов.

Данная услуга предоставляется бесплатно на официальных сайтах всех банковских структур, задействованных в системе подобного ипотечного кредитования.

Программа запросит для подсчета следующую информацию:

  • Срок, на который предоставляется кредит.
  • Процентная ставка, установленная по кредитному договору.
  • Общая сумма займа и оставшийся долг.

При подсчете выгоды необходимо учесть, что при переводе кредита в другой банк потребуется экспертная оценка состояния и стоимости квартиры. Осуществляет ее приглашенный оценщик из СРО. Ценовой диапазон таких услуг по стране разнится. Но в среднем за оценку двухкомнатной квартиры запросят 5 тыс. руб. заемщику придется выплачивать их самостоятельно.

Можно ли получить меньший процент в своем банке

Если процент по данной ипотеке превышает показатель 10, то в первую очередь следует обратиться с заявлением в банк, который ее оформил. Если таких заемщиков несколько, то будет более весомо и аргументированно. Естественно, что каждый должен написать свое заявление.

Документ можно составить в произвольной форме.

Подобные образцы имеются во множестве в интернете. В заявлении следует изложить просьбу о снижении ставки по кредиту до 8,5 %. Для аргументации можно сослаться на условия кредитования в других банках.

Также в заявлении нужно представить доказательства своей кредитоспособности. Стоит приложить справку 2-НДФЛ с показаниями за последние три месяца.

При рефинансировании можно добиться снижения процентной ставки

Кто и как меняет условия кредитования

Названия и адреса банков, работающих с военной ипотекой можно узнать на сайте ФГКУ Росвоенипотеки и на ряде юридических порталов, освещающих тему. Каждый банк предъявляет собственные требования к клиентам и выдвигает свои условия для осуществления рефинансирования. В этом перечне можно выделить несколько общих требований:

  • Возраст заемщика не достиг 65 лет. Он служил или служит в российских ВС.
  • У клиента положительная кредитная история. Это касается не только военной ипотеки, но и иных банковских займов.
  • Достаточный уровень дохода.
  • Остаток долга по кредиту не превышает 2,4 млн. руб. и не ниже 400 тыс. руб.

Если при рефинансировании устанавливается более низкий процент, это не означает, что меняется сумма задолженности. Точные условия следует узнавать непосредственно у банковского менеджера. Имеется вероятность, что в 2019 г. ставки будут еще снижены.

Какие банки предоставляют услугу

На сегодняшний день выдача и рефинансирование кредита по подобной ипотеке осуществляется лишь несколькими российскими банками. Всего их насчитывается 16. Плюс эти же функции выполняет АИЖК. К наиболее популярным у военных кредитным организациям относят:

  • Сбербанк. Он рефинансирует кредиты со ставкой от 9,5 %.
  • Газпромбанк. Ставка также от 9,5 %.
  • СвязьБанк – от 9,9 %.
  • Промсвязьбанк предлагает более низкую ставку от 8,9 %.
  • Банк ВТБ устанавливает 9,3 %.
  • Банк Зенит предоставляет рефинансирование на не очень выгодных условиях от 11,5 %.

Переводя кредит в другой банк, нужно учитывать, что изменения коснутся не только процентной ставки. Они сделают возможным изменения срока действия договора.

До 2018 года никто особо не интересовался, возможно ли рефинансирование военной ипотеки. Теперь такая процедура становится актуально не только для действующих военнослужащих, но и ушедших в запас.

О военной ипотеке можно узнать из видео:

Источник: https://MoyDolg.com/refinansirovanie/ipoteka/voennaja.html

Можно ли рефинансировать военную ипотеку и как это сделать?

Как рефинансировать военную ипотеку 2019 год

Рефинансирование, или перекредитование, военной ипотеки проводится при согласовании с «Росвоенипотекой». Эта процедура уже доступна в 2018 году: пока снижение ставки возможно до 9,9%. 

Внесены изменения в Правила (пост. Правительства от 15 мая 2008 г. № 370) предоставления военнослужащим-участникам НИС целевых жилищных займов. Новая редакция документа позволяет военнослужащему рефинансировать действующую военную ипотеку в другом банке. 

Суть изменений: средства на лицевом накопительном счете военного можно использовать для погашения ипотечного кредита, взятого для рефинансирования ранее оформленной ипотеки. 

Ранее в документе было указано, что средствами НИС можно погашать кредит на покупку жилья. Такая формулировка означала, что кредит, полученный для рефинансирования, государство погашать не будет. Но теперь законодательные ограничения сняты.  

Перекредитование военнослужащего обладает только одной особенностью – после оформления нового договора нужно внести изменения в документы с «Росвоенипотекой», чтобы платежи поступали в погашение уже  нового кредита.

В остальном процедура довольная стандарта.

Шаг 1. Выбрать банк и получить положительное решение 

Банки, приступившие к рефинансированию военной ипотеки в 2018 году:

  • Банк Зенит: 9,9% годовых, срок – до достижения возраста 50 лет.

Шаг 2. Перекредитовать ипотеку

Военнослужащий получает в «новом» банке кредит, закрывает долг в «старом» банке. Снимает в Росреестре  одно обременение («старого» кредитора) и подает документы по новому залогу («нового» кредитора).

При оформлении нового кредита вносятся изменения в договор страхования имущества.

Перед досрочным погашением необходимо заранее направить уведомление в банк.

За сколько дней до погашения нужно это сделать – указано в кредитном договоре.

Шаг 3. Направить в «Росвоенипотеку» документы

Этот этап можно провести одновременно с решением вопросов по регистрации документов в Росреестре.

Для того чтобы средства НИС направлялись в погашение нового кредита, надо предоставить в «Росвоенипотеку» 5 документов:

  1. Доп. соглашение к договору целевого жилищного займа о замене банка-кредитора – 3 экз., подписанные со стороны военнослужащего.

  2. Копию нового кредитного договора с графиком погашения – 1 экз., заверенный банком.

  3. Копию договора банковского счета, куда будут поступать средства НИС – 1 экз., заверенный банком. Документ нужен не всегда: у банка может быть прямое соглашение о зачислении средств НИС – эту информацию подскажут в банке.

  4. Копию документа, подтверждающего выдачу нового кредита – 1 экз., заверенный банком.

  5. Копию паспорта.

Все документы из перечня (возможно, за исключением копии паспорта) помогут оформить в банке, выдавшем кредит на рефинансирование.

«Росвоенипотека» в течение 10 рабочих дней подписывает допсоглашение к договору целевого жилищного займа и возвращает 2 экземпляра военнослужащему. Если в документах допущены ошибки, у участника НИС будет 20 рабочих дней на их устранение.

Далее, средства НИС будут поступать в погашение уже нового договора по обычной схеме.

Что нужно учесть при рефинансировании военной ипотеки

Дополнительные затраты. Складываются из оплаты нового отчета об оценке квартиры (3 000–15 000 р.) и госпошлины (1 000 р.). Другие расходы могут быть связаны с нотариальным услугами либо страховкой.

Страхование. До проведения рефинансирования лучше заранее выяснить, можно ли не менять страховую компанию. Как правило, все крупные страховые организации работают со всеми банками и проблем возникнуть не должно, – тем не менее проверить стоит. 

Замена страховой компании, если срок страховки не истек – нежелательна, так как часто при расторжении договора страхования возврат премии идет с дисконтом. 

Второй важный вопрос: новый банк-кредитор может требовать оплаты страховки как минимум за год. А срок действия текущей страховки может истекать ранее. 

Например, договор страхования заключен в ноябре и оплачивается ежегодно. Рефинансирование проводится в мае, т. е. с момента заключения нового договора и до окончания страховки будет не 12 месяцев, а около 6.

В этом случае нужно будет внести платеж за несколько месяцев страхования.

Когда рефинансировать. Проведение сделки лучше рассчитать таким образом, чтобы досрочное погашение приходилось на дату очередного платежа.

Во-первых, тогда не возникнет «хвост» по начисленным процентам, в дату очередного платежа – они все будут оплачены.

Во-вторых, получится максимальный задел по времени для подписания документов с «Росвоенипотекой», и не придется волноваться о поступлении очередного погашения уже по новым реквизитам.   

Как снизить процентную ставку по военной ипотеке в своем банке

Это возможная альтернатива рефинансированию в другом банке.

Для снижения ставки по военной ипотеке необходимо подать в свой банк заявление с просьбой снизить ставку.

До текущего момента банки на подобные заявления отвечали отказами. Однако учитывая появившуюся у военнослужащих возможность рефинансирования ипотеки, банку выгоднее снизить ставку, чем потерять портфель.

Источник: https://xn----7sbabcugmopc6e3af.xn--p1ai/refinansirovanie-voennoj-ipoteki-kak-snizit-stavku

Военный юрист
Добавить комментарий