Перспективы развития ипотечного кредитования в РФ

Перспективы развития и новые тенденции ипотечного кредитования в РФ

Перспективы развития ипотечного кредитования в РФ

В среднесрочной перспективе российский институт ипотечного кредитования существенно не изменится. Новые технологии коснутся лишь предоставления услуги по оформлению ипотеки, которая может переместиться в банковский онлайн-сектор.

Для потенциальных заемщиков и ипотекодателей по-прежнему будет актуален вопрос понижения кредитной ставки и возможности рефинансировать взятые обязательства без дополнительных вложений.

Страховщики, как субъекты ипотеки, будут предлагать ряд страховых пакетов, которые повлияют на итоговую стоимость кредита.

Чего ждать в будущем от ипотечного страхования?

Страховые договоры, которые заключаются одновременно с ипотечным кредитованием, служат инструментом снижения рисков, как для заемщика, так и для кредитодателя.

В перечень ипотечного страхования, входит защита имущества, жизни, здоровья, гражданской ответственности заемщика за неисполнение (неполное исполнение) условий договора ипотеки.

Также можно застраховать предпринимательский риск финансовой организации, которая выдает долгосрочный кредит под залог недвижимости граждан.

В последнее время банки настоятельно рекомендуют оформлять максимальное количество страховок при ипотечном кредите, а в большинстве договоров прописывается условие, что страхование имущества, находящегося в залоге, является обязательным.

Наметилась тенденция, при которой страховой договор может не увеличивать, а уменьшать конечную стоимость кредита. Например, Агентство по ипотечному жилищному кредитованию предлагает страхование ипотечных обязательств в размере 1,65% от всей суммы кредитных средств (вносится единоразово).

При этом ставка по кредиту уменьшается на 2%. В перспективе подобные предложения могут стать еще выгоднее, что привлечет дополнительных клиентов в конкретную финансовую организацию. Глава отдела аналитики компании «Госстрах» Е.

Васильева уверена, что ипотечное страхование имеет шанс стать драйвером розничных видов страховки, если увеличение объемов ипотечного кредитования граждан продолжится.

Глобальное развитие ипотечного страхования невозможно без специальных государственных программ, которые будут обеспечивать льготные кредиты при заключении ипотечных договоров со страховкой.

Ожидается ли падение ставки?

Реализация кардинально новых схем в области ипотечного кредитования не ожидается. Однако перспективы развития интересуют всех субъектов ипотеки, поскольку правительство в очередной раз меняет правовую базу и выступает с инициативой социальной программы.

Эксперты по-разному оценивают возможность существенного снижения ставок в среднесрочной перспективе, но полностью такую возможность не исключают. Управляющий партнер из «Метриум Групп» М. Литинецкая констатирует, что крупные банки начинают коррекцию ипотечных предложений с учетом снижения ставки регулятора.

Четкое понимание, что снижения ставок не избежать, позволяет говорить о 8% годовых в конце 2018 г., при условии стабильного роста экономики и отсутствии инфляционных скачков.

Гендиректор Level Group К. Игнахин также останавливается на показателе в 8% годовых, утверждая, что при такой ставке возможно увеличение спроса на ипотечный продукт на 100%. Директор Северо-западного банка (Сбербанк России) В.

Алонсо не ждет кардинального снижения ставки, однако прогнозирует стабильный рост спроса на ипотечную недвижимость. Изменение ставки Центробанка и, как следствие, понижение процентных ставок, обуславливает востребованность программ по рефинансированию. Тренд на ипотечное рефинансирование стартовал в 2017 г., к концу 2018 г.

он станет одним из ключевых в области ипотечного кредитования, особенно, если прогнозы на понижение ставок подтвердятся.

Программа субсидирования для многодетных семей

С начала 2018 г. действует программа государственного субсидирования многодетных семей, на которую выделено 600 млрд. руб.

Согласно условиям кредитования, заемщикам, у которых в период действия программы родился второй или третий ребенок, доступно оформление ипотеки под 6% годовых на определенный период. Льготные каникулы могут длиться до пятилетки, а разницу в оплате будет компенсировать государство.

В январе 2018 г. лишь несколько банков (ВТБ-24, «Российский капитал») и Агентство по ипотечному жилищному кредитованию анонсировали прием заявок на такой вид ипотеки.

Срок действия социальной программы, согласно правительственному Постановлению № 1711 от 30.12.2017 «Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета», заканчивается в конце 2022 г.

Обязательным условием для получения льготного ипотечного кредита является оформление 2 страховок — заемщик обязан застраховать имущество и жизнь. Планируется, что семьям, уже оформившим ипотеку, можно воспользоваться субсидией при появлении очередного ребенка.

Оформление таких договоров будет происходить по упрощенной схеме.

Онлайн-ипотека будущего

С 2017 г. банки ориентированы на переход одобрения ипотечных заявок в режиме онлайн. Возможность заполнить бланки и выслать отсканированные документы, заверив заявку электронной подписью, получили все желающие оформить ипотеку.

На 100% удаленной ипотека не станет и в 2018 г., поскольку заключать договор необходимо лично, иное не допускается из-за юридических сложностей с идентификацией клиента.

Планируется, что потенциальных заемщиков привлекут новые возможности:

  • Экономия времени на посещение офиса кредитора;
  • Использование электронной подписи вместо обычной;
  • Одобрение (окончательное) удаленной заявки на ипотеку, при этом клиент заранее получает информацию о процентной ставке, стоимости страховки и других параметрах обслуживания кредита;
  • Экспертиза объекта сделки (оценочная, правовая);
  • Просмотр 3D-моделей квартир, которые доступны для покупки в рамках ипотечного кредитования.

По статистике более трети опрошенных положительно оценивают возможность сотрудничать с банком, у которого вообще нет стационарных офисов, поэтому дистанционное оформление ипотеки должно в перспективе привлечь клиентов, свободно владеющих компьютером. Дополнительным бонусом является некоторое снижение ставки при регистрации сделки в онлайн-режиме. Пока такие предложения единичны, но для успешной конкуренции осваивать новые технологии взаимодействия с клиентами придется всем банкам.

Заключение

Перспективность ипотечного кредитования всецело зависит от экономической ситуации в государстве.

Если цены на природные ресурсы, которые влияют на стабильность курса национальной валюты, будут оставаться на прежнем уровне, то снижение ставок по кредиту возможно.

Однако на фоне удорожания квартир в новостройках уровень доходов у семей, которые нуждаются в жилплощади, не позволит воспользоваться ипотекой даже в рамках программы субсидирования.

Источник: //insur-portal.ru/mortgage/perspektivy-ipoteki

Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования (стр. 1 из 20)

Перспективы развития ипотечного кредитования в РФ

Введение

1. Понятие, сущность и история развития ипотеки

1.1 Понятие и сущность ипотеки

1.2 Основные цели, задачи и роль национальной жилищной программы

1.3 Развитие ипотечного кредитования в России

1.4 Нормативно-правовое регулирование ипотечного кредитования в России

1.5 Виды и формы ипотечного кредитования в России

1.6 Риски ипотечного кредитования

2. Анализ банковских операций ОАО “Сбербанк России” осб. № 7740 г. Салават в области ипотечного кредитования

2.1 Экономическая характеристика деятельности отделения ОСБ № 7740 г. Салават

2.2 Анализ финансового состояния ОСБ №7740 г. Салават

2.3 Кредитная политика “СБЕРБАНКА РОССИИ” ОСБ 7740 в области ипотечного кредитования

2.4 Технология выдачи кредита, оценка кредитоспособности заемщика

3. Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в России

3.1 Проблемы ипотечного кредитования в России и социальная направленность ипотеки

3.2 Перспективы развития ипотечного кредитования в России

Заключение

Список использованных источников

Введение

В настоящее время большой интерес для нашей страны представляет ипотечное кредитование, главная цель которого – формирование эффективно работающей системы обеспечения доступным жильем российских граждан со средними доходами, основанной на рыночных принципах приобретения жилья за счет собственных средств граждан и долгосрочных ипотечных кредитов.

Приобретение собственного жилья – первоочередная потребность для каждой семьи: без удовлетворения этой потребности нельзя говорить ни о каких социальных приоритетах общества.

Исходя из этого, реализация конституционных прав граждан на достойное жилище рассматривается как важнейшая социально-политическая и экономическая проблема.

От выбора тех или иных подходов к решению этой проблемы в значительной мере зависят общий масштаб и темпы жилищного строительства, реальное благосостояние людей, их моральное и физическое самочувствие, политические оценки и мотивация поведения.

До перехода на рыночные отношения основными источниками пополнения жилого фонда страны являлись государственное жилищное строительство и строительство жилья предприятиями и организациями, кооперативное и индивидуальное строительство играло вспомогательную роль.

В условиях сокращения бюджетного финансирования строительства и обеспечения населения жильем, основным источником средств для приобретения жилья становятся собственные средства населения, а также кредиты банков, как это происходит в большинстве экономически развитых стран мира.

При остром недостатке источников финансирования жилищного строительства потребность в жилье возрастает и возникает потребность в долгосрочных кредитах населению на жилищное строительство, минимально подверженных воздействию инфляции и максимально обеспеченных своевременным возвратом.

Именно этим требованиям отвечает ипотечный кредит, обеспеченный залогом товарно-материальных ценностей.

Опыт многих зарубежных стран свидетельствует о том, что при правильной организации и ведении взвешенной государственной политики ипотека постепенно трансформируется в самофинансируемую систему, которая обеспечивает и в значительной степени определяет функционирование рынка жилья.

При этом за счет резкого расширения платежеспособного спроса со стороны населения активизируется новое строительство, увеличивается выпуск строительных материалов, специализированной техники, появляются новые улучшенные архитектурные проекты, происходит ускоренное развитие многих смежных отраслей экономики.

Система ипотечного кредитования занимает уникальное положение в национальной экономике.

Ипотека позволяет привлечь значительную часть сбережений населения и средств инвесторов и направлять их в важнейшие отрасли хозяйства, прежде всего связанные с жилищным строительством.

Благодаря ипотеке можно задействовать огромные финансовые средства, хранящиеся на руках у населения в виде наличной валюты.

Целью развития системы ипотечного кредитования является, с одной стороны, улучшение жилищных условий населения, а с другой, стимулирование спроса на рынке недвижимости и строительства. Кроме этого поддержка государством развития ипотечного кредитования является одной из основных предпосылок достижения реального экономического роста в стране.

Возрастающая потребность и недостаточная разработанность теоретического и прикладного инструментария ипотечного жилищного кредитования обусловили выбор темы исследования. В условиях реформирования экономики России формирование жизнеспособной системы ипотечного жилищного кредитования является одной из актуальных задач, как на макроэкономическом, так и на микроэкономическом уровнях.

Целью дипломной работы является анализ состояния ипотечного кредитования, проблемы и перспективы его развития в России.

Для достижения указанной цели были поставлены следующие задачи:

раскрыть понятие и сущность ипотеки, провести анализ банковских операций, рассмотреть проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в России.

В работе были использованы научно-практические исследования ведущих отечественных специалистов в области ипотечного жилищного кредитования; аналитические обзоры и статистические данные Госкомстата РФ; периодические издания по данной проблеме; действующие законы, постановления Правительства РФ и другие нормативно-правовые документы.

В работе рассмотрены и проанализированы процессы развития ипотеки в России. Даны практические рекомендации по разработке возможных схем внедрения ипотеки на уровне отдельного региона, а также выявлены современные тенденции и проблемы развития ипотеки в России, а также предложены возможные путей их решения.

В связи со сложностью получения информации анализ финансовых показателей деятельности банка выполнен на примере бухгалтерских балансов и отчетов о прибылях и убытках ОАО “Сбербанк России” Башкирское отделение №8598.

1.1 Понятие и сущность ипотеки

В настоящее время термин “Ипотека” обычно охватывает три понятия:

“Ипотека” (как правоотношение) есть залог недвижимого имущества с целью получения ипотечного кредита (как правило, в банке). Для ипотеки характерно оставление имущества в руках должника. Залог в гражданском праве – один из способов обеспечения обязательства – в данном случае банковского кредита.

При этом во всех случаях обязательна государственная регистрация залога любой недвижимости.

В случае неплатежеспособности должника требования кредитора удовлетворяются из выручки от реализованного имущества преимущественно перед другими кредиторами или путем перехода заложенной недвижимости в собственность залогодержателя.

“Ипотека” (как ценная бумага) подразумевает “закладную” – долговой инструмент удостоверяющий права залогодержателя на недвижимое имущество; это именная ценная бумага, удостоверяющей право владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой имущества, указанного в договоре об ипотеке, без представления других доказательств существования этого обязательства и само право залога на указанное в договоре об ипотеке имущество. Закладная обычно свободно обращается на рынке [30, с.103].

“Ипотека” как ипотечный кредит (денежная ссуда), выдаваемого заемщику кредитором под залог недвижимости для покупки недвижимости.

Термин “ипотека” (“чистая ипотека”) следует рассматривать как способ обеспечения обязательств, когда предметом залога служит недвижимое имущество. Если кредит выдается на приобретение жилья, используется термин “ипотечное (жилищное) кредитование”.

Для некоторых случаев употребим термин “смешанная ипотека”, когда заемщик берет кредит в банке под залог уже имеющегося жилья для приобретения нового.

Таким образом, жилищное кредитование и смешанная ипотека – это формы кредитования с той лишь разницей, что в первом случае в качестве обеспечения по такому ипотечному кредиту может выступать как залог, так и поручительство, а во втором случае – только залог недвижимости.

Залог является одним из способов обеспечения надлежащего исполнения обязательств и по сравнению с другими способами обеспечения исполнения обязательств (поручительство, банковская гарантия и т.д.), ипотека является наиболее привлекательной именно с той точки зрения, что с её использованием проще произвести принудительное взыскание. Хотя данный вид обеспечения имеет ряд недостатков:

высокая стоимость оформления залога,

для заемщика это: необходимость освобождения и реализации квартиры с торгов в случае непогашения кредита;

заемщик может понести дополнительные потери.

проверка объекта залога при выдаче кредита и его сопровождении;

для банка это: возможность снижения стоимости объекта залога в связи с длительным сроком кредита;

невысокая ликвидность недвижимости.

Ипотека является одним их подвидов залога без передачи заложенного имущества залогодателю.

Ипотекой признается залог недвижимого имущества, к которому относятся земельные участки, предприятия, здания, сооружения, квартиры, жилые дома, дачи, гаражи и другое.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

Источник: //mirznanii.com/a/4722/problemy-i-perspektivy-razvitiya-ipotechnogo-kreditovaniya

Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в России

Перспективы развития ипотечного кредитования в РФ

МИНИСТЕРСТВООБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ

РОССИЙСКОЙФЕДЕРАЦИИ

Федеральноегосударственное бюджетное образовательноеучреждение

высшегопрофессионального образования

«ПЕРМСКИЙГОСУДАРСТВЕННЫЙ НАЦИОНАЛЬНЫЙИССЛЕДОВАТЕЛЬСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ»

Кафедрафинансов, кредита

ибиржевого дела

Курсоваяработа студента

IIIкурса очного отделения

экономическогофакультета

специальности«ФКР» – 5-6 гр.

Е.В.Савина

Научныйруководитель:

Старшийпреподаватель

Е.В. Петрова

Пермь2014

Введение…………………………………………………………………………………………..2

Глава 1. Теоретические основы ипотечного кредитования в Российской Федерации………………………………………………………………………………………..5

1.1Сущность и роль ипотечногокредитования………………………………….5

1.2Правовые основы ипотечногокредитования…………………………………9

1.3Классификация ипотечныхкредитов……………………………………………14

Глава 2. Анализ рынка ипотечного кредитования в современных российских условиях………………………………………………………………………………………….. 19

2.1Тенденции и проблематика развития рынкаипотечного кредитования вРоссии………………………………………………………………………………………………19

2.2Сравнительный анализ условий ипотечногожилищного кредитования в различныхбанках на территории Пермскогокрая……………………………..24

2.3Перспективы развития рынка ипотечногокредитования в России…29

Заключение………………………………………………………………………………………34

Списоклитературы…………………………………………………………………………..36

Приложение…………………………………………………………………………………….37

Введение

Ипотека,то есть обеспечение исполнения различныхфинансовых, экономических гражданско-правовыхобязательств с использованием залоганедвижимого имущества, традиционнослужит в странах с развитой рыночнойэкономикой одним из важнейших инструментовобеспечения нормального функционированияфинансово-экономического механизма,поддержания на должном уровне платежнойдисциплины, надежной гарантией прав изаконных интересов кредиторов, однимиз наиболее эффективных способовперехода ресурсов в руки рентабельнодействующих собственников.

Актуальностьипотеки существенно возрастает втрансформационных и переходныхэкономиках.

Существующая в Россиипроблема неплатежей, сложившаясяатмосфера всеобщего взаимного недоверияхозяйствующих субъектов, большоеколичество банкротств предпринимательскихструктур, повальная задолженностьюридических и физических лиц бюджетамразличных уровней, а также задолженностьсамих бюджетов по оплате труда и другимвыплатам, зависимость платежеспособностикоммерческих организаций от переменполитического климата – все этообусловливает необходимость существенногоужесточения контроля при совершениикрупных коммерческих сделок. Такаяситуация приводит к тому, что происходитразрыв сложившихся связей, существуюттрудности с формированием каналовсбыта, возникают проблемы финансированиякрупных сделок.

Внастоящее время в России в числепервоочередных задач социально-экономическогоразвития стоит задача формированиярынка доступного жилья посредствамсоздания условий для увеличенияплатежеспособного спроса населения нажилье, и увеличения объемов жилищногостроительства

Пооценкам Госстроя и результатам различныхсоциологических исследований, в Россиидо 80% населения нуждается в улучшениижилищных условий, около 27% населенияпроживает в неблагоустроенных квартирахи около 2% – в квартирах, находящихся ваварийном состоянии. Основной причинойэтому служит низкий уровень жизнинаселения и сокращение объемовстроительства.

Созданиеусловий, способствующих повышениюдоступности жилья и расширениюплатежеспособного спроса населения нажилье, непосредственно связано сразвитием и расширением системыдолгосрочного ипотечного жилищногокредитования.

Выстраиваемая в настоящеевремя система ипотечного жилищногокредитования должна отвечать требованиямвсех участников рынка, и в первую очередь,кредитных организаций и потенциальныхзаемщиков, поэтому принципиальнымвопросом является формирование моделиипотечного кредитования, котораяпослужит базой для установления иразвития ипотечных отношений в будущем.

Ипотекаявляется одним из эффективных инструментоврешения многих важных социальных,экономических и правовых проблем,существующих в нашей стране.

Тем неменее, по мнению многих специалистов,в экономическом аспекте у ипотечногокредитования имеется наряду с большимиперспективами и существенные проблемы,особенно обострившиеся в связи сфинансовым кризисом.

Проблемам развитиясистемы ипотечного жилищного кредитованияв последнее время уделяется все большеевнимание со стороны органов государственнойвласти. Решить эти проблемы непросто,но, с другой стороны, не делая попытокк их решению, невозможно повыситьэффективность ипотечного кредитования.

Крометого, ипотека содержит в себе огромныйпотенциал экономического развития,развития кредитной системы.

Она позволяетнедвижимости превращаться в рабочийкапитал, дающий возможность кредиторамполучить гарантированный доход, анаселению финансировать покупку жилья.

Значимость ипотечного кредитования,оценка возможности эффективногофункционирования данной системы всовременных российских условияхобусловило выбор темы исследования.

Цельюисследования является анализ современногосостояния системы ипотечного кредитованияв Российской Федерации, выявлениеосновных проблем и перспектив развитияипотечного кредитования

Даннаяцель обусловила постановку следующихзадач:

1.рассмотретьорганизационно-правовые основы, созданныедля развития ипотечного кредитования;

2.выявитьтенденции и проблематику развития рынкаипотечного кредитования в России;

3.провестисравнительный анализ условий ипотечногожилищного кредитования в различныхбанках на территории Пермского края;

4.выявитьперспективы развития рынка ипотечногокредитования в России.

Объектомисследования является система ипотечногокредитования в России.

Эмпирическойбазой исследования послужилизаконодательные и иные нормативныеакты, нормативно-правовые акты субъектовРФ, работы отечественных ученых испециалистов по ипотечному кредитованию,а также экономическая литература, данныепериодических изданий, интернет-сайтовроссийских операторов ипотечногокредитования.

Вработе использован системно-структурныйподход к анализу объектов исследования,раскрытию характеристик субъектовипотечного кредитования, специфики ихразвития и взаимоотношений в конкретныхэкономических условиях.

Источник: //StudFiles.net/preview/2674395/

Проблемы ипотечного кредитования в России

Перспективы развития ипотечного кредитования в РФ

Понятие “ипотека” появилось в русском языке не так давно. Однако мало кто знает, что услуги по предоставлению жителям страны денежных займов на покупку жилплощади существовали еще с 1917 года.

Стоит сказать, что в те времена подобные операции пользовались огромной популярностью, так как такие сделки строго регламентировались.

Однако когда жилье начали распределять, эта практика была утрачена, и возобновилась она только относительно недавно.

Сегодня, к сожалению, такие сделки ассоциируются у граждан с самыми неприятными вещами. Это неудивительно, ведь сейчас довольно остро стоят вопросы проблем ипотечного кредитования в России и перспектив развития услуг этого типа. Что же происходит с займами. Почему они сейчас пользуются меньшей популярностью и вызывают так много критики?

Собственная недвижимость граждан и субсидии

Прежде всего, проблемы ипотечного кредитования начинаются с того, что на сегодняшний день лишь у 10% граждан имеется собственная жилплощадь, которая по общему метражу превышает 18 м² из расчета на одного человека. Исходя из этого, только 1% людей может купить недвижимость на заработанные деньги.

В конечном счете граждане не видят другого выхода, как оформить ипотеку, пусть и по самым невыгодным условиям. При этом, исходя из экономического положения, большая часть заемщиков должна получать господдержку.

Однако это не всегда возможно ввиду огромного количества жителей страны, которые желают получить государственные субсидии. На сегодняшний день более 20 млн граждан РФ хотят оформить ипотеку.

Исходя из этих сумасшедших цифр, становится очевидно, что застройщикам нужно постоянно строить дома, что также практически невозможно сделать за такие короткие сроки.

проблема ипотечного кредитования в России заключается в том, что при таком положении вещей государство сможет обеспечить всех нуждающихся жильем по социальным программам только на протяжении 26 лет.

Также стоит учитывать, что законодательные основы, касающиеся ипотечного кредитования в стране, еще довольно сырые. Отсюда и возникают дополнительные проблемы как с жилищным кредитованием, так и с предоставлением субсидий.

Инфляция

Казалось бы, какая взаимосвязь может быть между улучшившейся экономической обстановкой в стране и проблемами развития ипотечного кредитования? Да, на самом деле, порядка 15 лет назад ситуация в государстве была очень сложной, и уровень инфляции в прямом смысле слова зашкаливал. Сегодня ситуация выглядит намного позитивнее, однако до полной стабильности еще далеко. В первую очередь это касается кредитной системы.

Из-за нестабильной ситуации граждане элементарно не хотят хранить свои деньги в банках. Соответственно государственным кредитным организациям просто неоткуда брать денежные средства на предоставление займов населению. Это также приводит к более высоким годовым ставкам и другим невыгодным условиям кредитования.

В конечном итоге ипотека становится не массовым продуктом, а услугой, которую могут позволить себе далеко не все.

Общеэкономическая ситуация

Каждый знает, что ипотека представляет собой заем, который окупается через довольно долгий период времени. Как правило, подобный кредит предоставляется сроком до 20-30 лет. Отсюда и возникают проблемы ипотечного кредитования в РФ.

Дело в том, что банки, предоставляющие подобные долгосрочные займы, должны иметь хоть какие-то гарантии выплат, чтобы не потерять свою экономическую стабильность.

В свою очередь, сами заемщики тоже хотят быть уверенными, что они будут в состоянии расплатиться за жилплощадь, за которую они уже внесли довольно внушительный первоначальный взнос.

Но как можно получить какие-либо гарантии, если доход населения периодически меняется? Это приводит к финансовым скачкам и падениям, которые, в свою очередь, тесно связаны с общеэкономической ситуацией во всем мире.

Исходя из этого кредитные организации вынуждены учитывать риски и, в случае неоплаты кредита, взимать с заемщика штрафы. Именно поэтому получить ипотеку сегодня может далеко не каждый, так как в случае просрочки или невозможности выплатить взятый кредит человек должен предоставить другие ресурсы, которые банк может принять в счет невыплаченного долга.

Низкая платежеспособность граждан

Если говорить о проблемах и перспективах развития ипотечного кредитования, то нужно понимать, что данная отрасль напрямую зависит от самих жителей страны, а точнее, от уровня их заработка.

На сегодняшний день более 60% населения нуждается в улучшении условий жилья. Казалось бы, ипотека может стать настоящим спасением для этих людей.

Но, к сожалению, далеко не все могут предоставить банку необходимые документы, подтверждающие уровень заработка.

Согласно условиям ипотечного кредитования, предоставляется заем человеку, если размер ежемесячного платежа будет составлять не больше 40% от официального дохода гражданина и его родных. Таким образом, если каждый месяц заемщик будет платить порядка 30 тыс. рублей, то он должен зарабатывать не меньше 75 тыс. рублей.

К сожалению, сегодня средняя заработная плата не дотягивает до этого уровня. Это приводит к дополнительным проблемам жилищного ипотечного кредитования. Многие граждане в стремлении получить заветный кредит указывают в справках завышенные оклады и затем не справляются с кредитными обязательствами.

Монополизация рынка

Первичный рынок жилья в России пока еще остается “непрозрачным”. Фирм, которые занимаются строительством домов, не так уж и много, в связи с чем между компаниями практически отсутствует конкуренция.

Из-за этого застройщики могут позволить себе удерживать цены на недвижимость на довольно высоком уровне, что и приводит к фактической монополизации и повышению ставок по первоначальным и последующим взносам по кредитам.

Соответственно единственным решением проблем ипотечного кредитования становится снижение цен на новостройки. Чтобы это произошло, необходимо развитие строительного рынка. Если в стране будут появляться новые компании-застройщики, то это позволит не только понизить стоимость жилья, но и предоставить населению льготы. Только тогда ипотека превратится в общедоступный продукт.

Способы вложения средств

Продолжая рассматривать проблемы ипотечного кредитования, стоит учесть, что деньги, поступающие в банки от физических лиц, обычно хранятся там не больше 1 года.

В государственном бюджете и финансовых организациях элементарно не хватает денежных средств на предоставление льготного субсидирования.

Чтобы наладить государственные программы поддержки населения по ипотеке, необходимо добиться стабилизации фондовых рынков.

Это означает, что частично проблемы ипотечного кредитования в России разрешатся после того, как ценные акции и бумаги начнут активно продаваться и покупаться.

Это может стать хорошей “подпиткой” для финансовых организаций, предоставляющих кредиты на покупку жилья. Так как в этом случае в банки будут поступать деньги не от физических, а от юридических лиц, то и храниться (соответственно и оборачиваться) денежные средства смогут более долгий срок.

Миграционная политика

Всем известно, что в столице и крупных городах России жизнь значительно лучше, чем в регионах. Поэтому неудивительно, что люди предпочитают переезжать в места с более благополучной и стабильной ситуацией.

Ежегодно в Москву, Санкт-Петербург и прочие мегаполисы устремляется огромное количество мигрантов со всех уголков страны. В связи с этим увеличивается и спрос на жилье, что приводит к еще большему удорожанию квартир.

Соответственно повышаются и ставки по займам, а население сталкивается с новыми проблемами ипотечного кредитования.

Для их решения должны предприниматься комплексные меры, которые будут затрагивать не только строительные и кредитные организации, но и направляться на улучшение микроэкономики страны. Разумеется, подобные глобальные вопросы невозможно решить за день.

Жилищные займы являются одним из инструментов, которые призваны решить проблемы ипотечного кредитования. На сегодняшний день существует целый ряд мероприятий, направленных на улучшение условий для молодых семей, учителей, военнослужащих и прочих слоев населения. Однако, согласно статистике, большая часть этих программ нуждается в довольно серьезных доработках.

Уже разрабатываются дополнительные субсидии для молодых врачей и многодетных семей.

Но плохая новость заключается в том, что большая часть финансовых организаций просто не заинтересованы в подобных программах, так как в этом случае их доход будет уменьшаться.

Единственная ситуация, когда банк идет на социальное ипотечное кредитование, – когда финансовые потери компенсируются самим государством.

Таким образом, проблемы развития ипотечного кредитования в России действительно носят глобальный характер, и решить их сиюминутно просто невозможно. Тем не менее государством предпринимаются активные меры по снижению ставок по жилищным кредитам.

За последние несколько лет огромное количество банков вошло в список тех, кто предоставляет подобные услуги населению. Многие из них предлагают более выгодные условия, и у людей появляется выбор.

Это говорит о том, что государство оценило все существующие проблемы ипотечного кредитования, и пути их решения уже намечены. Поэтому в скором времени жилье будет доступнее для граждан России.

С развитием социальных программ и появлением новых строительных фирм, ситуация с покупкой недвижимости постепенно стабилизируется.

Перспективы развития ипотеки

Если говорить о будущем жилищного кредитования, то все напрямую зависит от спроса. Так как на сегодняшний день не существует альтернативы, которая могла бы заменить ипотеку, несложно сделать вывод, что со временем популярность этого направления будет только расти.

Говоря о проблемах и перспективах развития ипотечного кредитования, большинство экспертов делают довольно оптимистичные прогнозы. Однако пока что ставка делается в основном на менеджеров среднего звена, зарплаты которых отличаются большей стабильностью.

Если говорить о колебании ставок, то на сегодняшний день они на 5% выше уровня инфляции. При их резком понижении у банков возникнут финансовые проблемы, которые могут привести к дефициту ипотечных программ.

Также стоит учитывать, что сейчас при ипотечном кредитовании финансовые организации страхуются от возможных рисков путем имущественных залогов. Однако это не защищает их от возможного банкротства заемщика.

Если произойдет дефолт, то сумма страховки человека, взявшего кредит, покроет лишь часть от основного займа. Исходя из этого, финансовая структура рискует больше, чем сам гражданин.

Поэтому важно учесть все кредитные риски и разработать соответствующие программы.

Пути решения проблем

Если банки будут уверены в 100-процентной компенсации возможных потерь, то заемщикам не будут предъявляться такие строгие требования на получение ипотеки, а первоначальный взнос может быть значительно снижен.

На сегодняшний день, чтобы обезопасить свои активы, финансовые организации требуют от заемщиков частичный взнос за жилье, который выплачивается при оформлении кредита и составляет порядка 30% от стоимости всей квартиры. Разумеется, единовременно внести такую сумму может далеко не каждый. Это вынуждает граждан снимать квартиры вместо того, чтобы оформить долгосрочные кредитные отношения в банке.

В США данная проблема уже решена, и сегодня американские банки выдают займы без первоначальных взносов, то есть 100% стоимости квартир. Это стало возможным как раз после разработки системы ипотечных рисков. Если подобная практика начнет работать в России, то через некоторое время отечественные банки также начнут выдавать более крупные займы.

Тем не менее не все так просто. Говоря про ипотечное кредитование, проблемы и перспективы их решения, не стоит забывать о рыночных рисках. Дело в том, что есть вероятность резкого снижения стоимости жилья. Такая ситуация негативно скажется как на самом заемщике, так и на кредитной организации.

Покупая жилплощадь, каждый человек хочет быть уверенным, что со временем ее стоимость не только не упадет, но и заметно возрастет. Благодаря этому уже через 10 лет можно совершить довольно выгодную сделку, продав квартиру.

Банку также невыгодна такая ситуация, так как в этом случае он будет вынужден снизить годовую процентную ставку.

Поэтому пока на рынке недвижимости не будет стабильности, добиться оптимальных условий кредитования в этой сфере будет затруднительно.

К тому же стоит обратить внимание на такое понятие, как риск ликвидности. Оно означает вероятность того, что банк не сможет выполнить свои обязательства в указанный срок ввиду несбалансированности действующих активов. В этом случае пассивов будет недостаточно для необходимых выплат.

Подобные ситуации случаются потому, что ипотечные кредиты формируются за счет краткосрочных займов и депозитов. А их, в свою очередь, неохотно оформляют граждане.

Таким образом, добиться стабильности в сфере ипотечного кредитования можно будет только тогда, когда этот вопрос будет решаться во всех описанных выше направлениях.

Чем больше граждан будут оформлять ипотеки, депозиты и мелкие займы, тем больше будет ресурсов у финансовых организаций.

То же самое касается и строительных фирм, а также государственных программ, которые постепенно начинают развиваться.

Источник: //FB.ru/article/334096/problemyi-ipotechnogo-kreditovaniya-v-rossii

Военный юрист
Добавить комментарий